【財經】加州高風險住宅保險計劃恐短缺十億美元　Eaton山火賠償壓力迫使市場分攤費用

 【沙加緬度訊】加州政府週二（2月11日）宣布，全州「高風險住宅保險公平計劃」（FAIR Plan）因應洛杉磯地區大規模野火造成鉅額損失，已正式獲准向市場索取額外十億美元，以履行賠償責任。這是該計劃三十年來首次啟動緊急資金增撥機制，反映出加州保險體系正面臨前所未有之財務壓力。

FAIR Plan為最後防線　保戶倍增成制度新常態

FAIR Plan 是一項由所有在加州經營業務的保險公司共同出資組成的風險共擔池，旨在為無法從私人市場獲得保單的居民提供基本保障。原本設計為臨時方案，但因野火頻發與市場收緊，投保人數急劇上升。2024年投保戶數已突破45萬，較2020年幾乎翻倍。

該計劃因應1月7日爆發之Eaton與Palisades山火，估計需承擔約40億美元損失。截至本週，已受理4,700宗理賠申請，累計已賠付超過9.14億美元。

須額外十億美元支應　由保險公司與保戶共擔

加州保險廳（California Department of Insurance）已批准FAIR Plan動用緊急補助權限，授權向州內所有保險公司徵收一筆額外分攤金，並准許保險公司於未來兩年內，透過一次性費用方式向所有投保人徵收部分轉嫁費用。費用金額尚未具體公布。

計劃亦將動用14.5億美元再保險資金，並預計至7月仍保留約4億美元資金。

損失層級廣泛　逾半為重大損毀

根據FAIR Plan統計，目前所接獲之賠償申請中，有45%為房屋全毀、45%為部分損失，另10%為「公平租金價值」（fair rental value）類型損失。受損地區主要位於洛杉磯郡Altadena等山區社區，約1.7萬座建築受災，造成至少29人死亡。

保險專家指，野火對高風險地區保單影響深遠，勢必進一步推高保費與再保成本，進而波及全州費率結構。

保險業支持計劃延續　惟消費者團體將提法律挑戰

美國財產與意外險協會（American Property Casualty Insurance Association）代表保險業表示，容許保險公司轉嫁成本有助維持市場穩定，避免大規模退出或取消保單現象發生。協會發言人馬克·塞克特南（Mark Sektnan）指出：「若無此機制，將進一步加劇市場不均並損害數百萬加州人保障。」

惟消費者團體「消費者守望」（Consumer Watchdog）則表明反對，認為此舉實為企業轉嫁風險與責任之「救市行為」。執行總監卡門·巴爾柏（Carmen Balber）表示，正考慮提起法律挑戰以阻止向消費者徵收相關費用。

政策背景：保險市場改革與氣候風險評估制度

為穩定長期受氣候災難影響之保險市場，加州政府2023年起逐步放寬保險公司在高風險區域承保條件，允許企業調整保費以反映風險，同時首次准許業者將再保費用納入定價基礎，並考慮氣候變遷因素進行評估。

根據加州消防廳（CAL FIRE）數據，自2015年以來，全州20起最具破壞性野火中有15起發生於此十年間，顯示氣候變化對災害頻率與強度的持續影響。

■ 核心資訊摘要：

  • 📍事由：FAIR Plan需額外10億美元支付Eaton與Palisades山火理賠

  • 📅批准日期：2025年2月11日

  • 📊損失規模：預計總損失40億美元；已賠付9.14億美元

  • 🏚️受災情況：17,000棟建物毀損、4,700宗索償、29人死亡

  • 💰資金來源：再保險14.5億＋市場分擔＋保戶一次性費用

  • 🧾消費者團體回應：消費者守望擬提訴訟反對費用轉嫁

小結

加州FAIR Plan所面臨之理賠壓力揭示氣候變遷與市場機制矛盾加劇，州政府與保險業者須在保障受災民眾與維持保費公平之間取得平衡。此舉或為全美其他高風險地區提供參照，亦考驗未來政策如何應對災難頻發與市場穩定之雙重挑戰。

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